Prêt auto : comment financer un crédit pour une voiture ?
Si certains utilisateurs ont la possibilité de s'offrir un véhicule neuf en payant comptant, d'autres seront contraints de recourir à un financement extérieur. Mais plusieurs types de crédits existent. Comment faire le bon choix ?
Quels sont les différents types de crédit pour acheter une voiture ?
Très souvent, l'achat d'un véhicule nécessite d'avoir recours à un financement, le prêt auto étant le plus adapté à ce type d'acquisition. Il s'agit d'un crédit affecté, c'est-à-dire qu'il a vocation à financer l'achat (ou éventuellement la location) d'un véhicule, et rien d'autre. À ce titre, le crédit auto se distingue d'un deuxième mode de financement : le crédit personnel, qui a pour caractéristique de pouvoir être utilisé à plusieurs fins. Un troisième mode de financement est le crédit-bail, qui permet à l'utilisateur d'un véhicule d'établir un prix de rachat du véhicule à une date prédéfinie. Un quatrième mode de financement est constitué par la pratique du crédit report, qui constitue un prêt relais adapté aux voitures.
Quelles sont les modalités du crédit auto ?
Le prêt auto est souscrit avant l'acquisition du véhicule concerné par le financement. L'emprunteur peut faire jouer la concurrence en présentant un dossier de demande de crédit auto auprès de plusieurs établissements prêteurs. Après avoir comparé les offres de prêt auto et avoir choisi l'offre la plus adaptée à son achat, l'emprunteur signe un contrat de crédit auto. A compter de cette signature, l'emprunteur dispose d'un délai de 14 jours pour se rétracter, c'est-à-dire revenir sur son acceptation de l'offre de prêt. Le prêt auto est un crédit affecté, il est directement lié à l'achat d'un véhicule. Par conséquent, l'emprunteur ne commence à rembourser ses mensualités d'emprunt qu'à compter de la date de livraison ou d'entrée en jouissance du véhicule. De la même façon, une éventuelle annulation de la vente du véhicule entraîne l'annulation du prêt auto. Si l'emprunteur a signé un contrat de réservation pour l'achat du véhicule avant d'avoir obtenu un accord de financement, le refus de la banque d'octroyer un prêt auto entraîne l'annulation de l'achat du véhicule. Le montant maximal du crédit s'élève à 75 000 euros, avec une durée de remboursement comprise entre 3 et 84 mois. Par ailleurs, le crédit permet de proposer des solutions adaptées en cas de destruction ou de vol du véhicule durant la période de remboursement puisque la somme généralement remboursée par l'assureur est censée couvrir le solde du crédit.
Quels établissements peuvent proposer ces crédits ?
Les établissements sont nombreux à proposer des crédits auto : banques, établissements de crédit, sociétés financières indépendantes, filiales financières de constructeurs automobiles, ou même filiales financières de grandes surfaces. Concrètement, l'obtention d'un prêt auto implique le respect d'un certain formalisme. Il est en effet nécessaire de se munir d'une carte d'identité, d'une fiche de paie, d'un justificatif de domicile et d'un relevé d'identité bancaire. Une fois la demande effectuée auprès de l'établissement de crédit, celui-ci va l'analyser : vérification du ratio de solvabilité de l'emprunteur, de sa situation professionnelle... Une fois la demande validée, le demandeur obtient une réponse dans un délai de quelques jours. Une fois le crédit voiture accordé, le bénéficiaire dispose d'un délai de rétractation de 14 jours.
Quels sont les taux de crédit ?
Le taux de crédit proposé dépend bien évidemment de plusieurs facteurs : l'établissement de crédit, le montant du crédit, la durée de remboursement prévue, la capacité de remboursement de l'emprunteur, les revenus de l'emprunteur... Comme pour tout emprunt, il est recommandé d'emprunter la plus petite somme possible, en fournissant l'apport le plus élevé possible, et de rembourser le plus rapidement possible. Certains organismes proposent des taux extrêmement bas principalement pour des crédits de courte durée. A l'inverse, les crédits à long terme prévoient des taux beaucoup plus élevés pouvant dépasser 10%. Il faut bien comprendre que le crédit voiture comprend le TEG (taux effectif global) qui mesure le taux réel de l'emprunt calculé en pourcentage annuel, et le coût total du crédit qui mesure la différence entre le total des mensualités remboursées et le montant du capital emprunté.