Compte sur livret : plafond, taux... Ce qu'il faut savoir avant d'en ouvrir un
Livret A, LEP, PEL, LDD, assurance-vie... Il existe sur le marché de nombreux types de livrets d'épargne. Il y a les livrets réglementaires, dont les taux sont plus attractifs, mais dont les plafonds sont limités. Et il y a les livrets dont les conditions sont librement fixées par les banques, comme le compte sur livret. Vous souhaitez en savoir plus sur ce fameux compte sur livret ? Vous vous interrogez sur la pertinence d'ouvrir un compte sur livret plutôt qu'un livret A ? Cet article répondra à vos questions.
Le compte sur livret, en quoi ça consiste ? Quelle différence avec le livret A ?
Si vous effectuez des recherches sur ce type de placement, vous vous rendrez compte que plusieurs appellations correspondent au même produit d'épargne. Un livret d'épargne, un livret bancaire ou encore un super livret désignent tous le compte sur livret que toutes les banques proposent. Ce livret a donc pour particularité de ne pas être strictement encadré par l'Etat, contrairement au Livret A, qui est plafonné à 22 950 euros et donc le taux est fixé à 0,5%.
Cela signifie que ce sont les organismes financiers eux-mêmes qui fixent les conditions et notamment le taux et le plafond, deux des principaux critères à vérifier avant de choisir un compte épargne. Rappelons que le second paramètre porte sur la disponibilité de l'argent placé.
Si vous recherchez à constituer ce qu'on appelle une épargne de précaution, ce type de produit bancaire est intéressant, et en particulier si vous avez déjà atteint le plafond des livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP). En effet, vous pourrez placer et retirer de l'argent quand bon vous semble et sans limite. Le compte sur livret a donc ceci d'intéressant que vous pouvez au choix effectuer des virements irréguliers comme des virements mensuels. Vous pouvez aussi utiliser cet argent en cas de coup dur, ou pour concrétiser un nouveau projet.
Contrairement aux intérêts du Livret A, ceux du compte sur livret, eux, sont fiscalisés. Depuis 2018, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (12,8% pour l'impôt sur le revenu et 17,2% pour les prélèvements sociaux).
Quels sont le taux et le plafond d'un compte sur livret ?
Les conditions du compte sur livret sont variables d'un établissement à l'autre. Toutes les banques proposent des livrets d'épargne disponible, qui se trouvent en concurrence. De manière générale, les plafonds sont, en pratique, illimités. Certains établissements préfèrent définir tout de même des plafonds, mais qui atteignent plusieurs millions d'euros. Il est donc possible de placer toute son épargne sur ce type de produit, puisque les plafonds y sont très hauts.
Le taux d'un compte sur livret est globalement assez bas. Il est donc moins rémunérateur qu'un livret A, qui ne permet déjà pas de réaliser de gains importants. En dehors des offres promotionnelles pour attirer de nouveaux clients, les banques proposent généralement des taux compris entre 0,01 % et 0,10 %. Il faut donc que la somme placée soit considérable pour espérer des intérêts significatifs.
Disons-le. Le compte sur livret n'est pas conçu pour gagner de l'argent. Il s'agit en réalité d'une épargne à la fois disponible et sans risque. Si les taux d'autres produits financiers sont plus élevés, c'est parce qu'ils comportent un risque de perte de capital, et/ou parce qu'ils sont bloqués. Sauf pour le livret A, qu'il est finalement conseillé de privilégier pour votre épargne.
L'option du compte sur livret peut constituer en revanche un complément si vous avez atteint le plafond de votre livret A. A noter : les intérêts sont calculés de la même façon. Ils sont calculés par quinzaine, soit entre le 1er et le 15 du mois, puis entre le 16 et le dernier jour du mois. Si possible, il faut donc attendre la fin des quinzaines pour effectuer des retraits. Ces intérêts ne sont par contre versés qu'une fois par an, le dernier jour de l'année.
Boursorama, LCL, Société Générale... Où dénicher un comparatif de compte sur livret ?
Entre les banques en ligne, les établissements de ville et les compagnies d'assurance qui proposent également des livrets d'épargne, difficile de faire un choix. Mieux vaut se renseigner au préalable sur les organismes qui offrent les conditions les plus avantageuses.
Deux critères vont entrer en ligne de compte pour faire le bon choix : le taux bien sûr, mais aussi les offres promotionnelles. Celles-ci peuvent porter sur un taux boosté pendant les premiers mois d'ouverture du compte. Seul un comparatif de comptes sur livret pourra vous apporter un éclairage rapide. Il vous suffit pour cela d'utiliser votre moteur de recherche pour trouver des tableaux présentant les taux fixés dans chaque banque, et les potentielles promotions à saisir.
Quelques points de vigilance à observer, toutefois. Vérifiez que ce tableau traite bien du compte sur livret, et non d'autres produits d'épargne. Et, pour que ces données soient réellement valables, assurez-vous d'abord que le comparatif est récent, puisque les taux et promos peuvent varier d'une année sur l'autre. Si vous êtes séduit par une offre, rendez-vous sur le site de l'établissement financier pour avoir confirmation que celle-ci ne soit pas erronée ou obsolète.