Crédit à la consommation : taux, montant, rachat... Quel prêt choisir ?
[Mis à jour le 12 septembre 2018 à 16h55] Le crédit à la consommation est un prêt accordé à des particuliers pour toute opération ne concernant pas de l'immobilier. Il peut être contracté dans le but d'entamer des travaux chez soi, pour acheter une voiture, acheter du matériel informatique, etc. De manière générale, il concerne l'achat de biens de consommation ou de la prestation de service. En revanche, il ne peut être souscrit pour financer un achat immobilier ou financer une activité professionnelle.
Définition du crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est contracté auprès d'un établissement de crédit ou une banque. Il est soumis à différentes réglementations, notamment sur sa durée, son montant, etc. De nouvelles mesures ont d'ailleurs précisé son encadrement afin de protéger l'emprunteur. Depuis la loi Lagarde du 1er juillet 2010, le prêteur est ainsi tenu de vérifier la solvabilité de l'emprunteur, c'est-à-dire sa capacité à rembourser le prêt, avant toute souscription. Il doit en outre lui remettre un contrat de crédit mentionnant le montant du prêt, le montant des échéances, la durée de remboursement, le taux du crédit (exprimé sous la forme du taux annuel effectif global) ainsi que le coût total du prêt exprimé en euros (avec ou sans assurance).
A noter que si le prêt est supérieur à 3 000 euros, l'emprunteur doit fournir un ensemble de pièces justificatives prouvant qu'il peut supporter le remboursement du crédit. Sachez par ailleurs que pour tout crédit à la consommation, vous disposez d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la date de signature du contrat. Vous pouvez exprimer votre désir de vous rétracter à l'aide du formulaire fourni avec votre contrat de crédit ou avec ce modèle de lettre-type de rétractation.
Montant du crédit à la consommation
Le montant d'un crédit à la consommation est compris entre 200 et 75 000 euros, selon la forme qu'il prend (lire plus bas). Si un crédit supérieur à 75 000 euros vous est accordé, il n'est juridiquement pas considéré comme un crédit à la consommation et ne bénéficiera donc pas de la protection juridique des lois Lagarde et Scrievener (premières lois en matière de protection de l'emprunteur, en 1978 et 1979). Il vous faudra alors vérifier les clauses du contrat par vous-même : taux, durée de remboursement, montant des mensualités, etc. Vérifiez également les clauses de rétractation et de remboursement anticipé.
Les différents types de crédit à la consommation
Le prêt à la consommation peut revêtir plusieurs formes : crédit affecté, prêt personnel, crédit renouvelable (crédit revolving), microcrédit personnel, prêt étudiant, etc.
Le crédit affecté est un prêt lié à un achat précis. Il est "affecté" à l'achat d'une voiture, d'un téléviseur, d'un ordinateur, etc. C'est ce type de crédit qui vous est accordé lorsqu'un professionnel vous propose de "payer en 3 fois". A noter que le crédit et la fourniture du bien ou du service sont liés. Si l'une des deux opérations n'est pas réalisée (bien non livré ou non conforme, ou prêt non accordé), alors l'autre opération est juridiquement annulée.
Le prêt personnel est quant à lui un crédit qui, lorsqu'il est accordé, peut être utilisé à la convenance de l'emprunteur. Il n'est donc pas nécessaire de l'affecter à un achat précis.
Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, est un prêt qui fonctionne comme une réserve d'argent. Le prêteur met à disposition de l'emprunteur une somme qu'il pourra utiliser à son gré et reconstituer au fur et à mesure des remboursements. Tant que vous ne puisez pas dans cette réserve, vous ne remboursez aucune somme, aucune échéance sur le prêt. Mais dès que vous touchez à ce capital, vous payez des mensualités qui reconstituent progressivement le capital de votre réserve. En d'autres termes, vous ne remboursez que des intérêts sur la somme que vous empruntez effectivement et non sur le crédit disponible.
Le prêt étudiant garanti par l'État est un crédit à la consommation qui, comme son nom l'indique, vous est accordé pour financer vos études. Son montant et la durée de remboursement dépendent de la banque qui l'accorde. Mais il est possible de rembourser le crédit après la fin des études.
Taux du crédit à la consommation
Aux différentes formes de crédit à la consommation correspondent des taux d'intérêts différents. Les conditions d'emprunt, le montant du prêt et sa durée, mais aussi les garanties de l'emprunteur sont autant d'éléments intervenant dans la détermination du taux du crédit.
Le taux du prêt affecté varie par exemple entre 4,5% à 9%, selon la durée et le montant. Le taux d'intérêt du prêt personnel est généralement compris entre 2,5% et 10%. Le taux du prêt étudiant, moins cher, peut quant à lui osciller entre 0,8% et 3,5%.
Une particularité est à relever pour le crédit renouvelable, dont le taux évolue en fonction de l'évolution des taux sur les marchés financiers. Il n'est donc pas possible de déterminer le coût du crédit au moment de la souscription. Son taux est généralement bien supérieur aux taux d'intérêts des autres crédits à la consommation et peut atteindre 20%, selon les paramètres précédemment décrits.
Simulation de crédit à la consommation
Il vous est possible de réaliser une simulation d'un prêt à la consommation sur les sites de certaines banques (Crédit Agricole, LCL, etc.) et d'obtenir un devis dans le même temps. Il vous est également possible de réaliser une simulation de prêt sur le site de La finance pour tous. Un outil vous permet de calculer les mensualités de votre futur crédit, mais aussi de calculer votre capacité d'emprunt, la durée de remboursement ou encore de rechercher une estimation du taux qui vous sera attribué.
Rachat de crédit à la consommation
De la même façon que pour un crédit immobilier, il est possible de vous faire racheter un crédit à la consommation. Soit cette opération vous permet de regrouper différents prêts en un seul (si vous remboursez par exemple un crédit à la consommation et un crédit immobilier) soit elle vous permet de faire racheter un seul de vos crédits. L'organisme qui vous propose le rachat de votre crédit rachète alors votre prêt à l'établissement chez qui vous avez souscrit, sous forme d'un remboursement anticipé. L'opération peut se révéler avantageuse, puisque l'organisme rachetant votre crédit vous proposera certainement un taux plus intéressant. Il est également possible de diminuer le coût de vos mensualités de remboursement. Attention dans ce cas : votre durée de remboursement pourra augmenter et le coût global de votre crédit avec. Dans tous les cas, renseignez-vous et n'hésitez pas à vous rapprocher d'autres banques ou organismes de crédit pour obtenir des devis de rachat. Ensuite, à vous de négocier un taux avantageux !